Sentenza della Corte di Cassazione: mutuo nullo con oltre l’80% del valore dell’immobile finanziato

Sentenza della Corte di Cassazione: mutuo nullo con oltre l’80% del valore dell’immobile finanziato

Il superamento del limite di finanziabilità non comporta solo l’irregolarità del negozio ma rende radicalmente il mutuo nullo

La Corte di Cassazione con la sentenza 17352/2017 ha ribaltato il precedente orientamento in materia di mutuo fondiario concesso per un valore che supera l’80% del valore dell’immobile ipotecato. Ha stabilito quindi che il mutuo non è né irregolare, né parzialmente nullo, ma è radicalmente nullo.
La nullità per i giudici, peraltro, non può riguardare unicamente la somma eccedente l’80%, ma investe l’intero mutuo.
L’immediata conseguenza è che il mutuo perde il suo requisito di fondiarietà e si trasforma automaticamente in un mutuo ipotecario. La banca che lo ha erogato perde i suoi privilegi legati a questa caratteristica del mutuo, ma conserva l’ipoteca e la capacità d’azione in caso di mancato adempimento.
La tesi della nullità radicale è sorretta anche dall’art. 38 del TUB e dalla delibera Cicr 22 aprile 1995, che stabiliscono che un mutuo può definirsi fondiario quando l’importo erogato non superi l’80% del valore dell’immobile ipotecato. Ci troviamo in presenza di un elemento essenziale indicato in norme imperative.
Il limite è posto nell’interesse economico nazionale, infatti, la protezione garantita dal requisito della fondiarieta’ spinge le banche a concedere credito alle famiglie per l’acquisto di abitazioni. Ma deve avere una sua garanzia cauzionale adeguata al valore del bene. Non sarebbe prudente, dal punto di vista economico, concedere un credito prossimo o addirittura equivalente a quello dei beni ipotecati. Secondo la Cassazione realizzeremo così un’ illegittima protezione dell’illegalita’ favorendo la banca rispetto a tutti gli altri creditori del mutuatario insolvente.

Marcello Santopaolo

2018-02-02T12:00:42+01:0012 Settembre 2017|News, sentenze, usura e anatocismo|

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